Buenas noticias para los hipotecados: el euríbor apunta a acabar agosto con una de las mayores caídas, si no la mayor, desde su creación en 1999. A falta del último dato diario del mes que se conocerá este viernes, el índice al que están ligadas en torno a tres millones de hipotecas en España se sitúa de media mensual en agosto en el 3,17%, es decir, 0,903 puntos porcentuales por debajo de su nivel del mismo mes del año pasado. De confirmarse, será el mayor descenso de su historia, por delante de los de finales de 2008.
Los créditos con revisión anual que utilicen como referencia el dato de agosto -normalmente los que actualizan las cuotas en octubre- van a registrar por tanto la mayor bajada en 25 años. Por su parte, las hipotecas que tengan revisión semestral disfrutarán del segundo descenso de cuotas consecutivo, tras las subidas de mayo y junio que rompieron la racha previa de cinco descensos mensuales entre diciembre y abril.
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A modo de ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 24 años con un tipo de euríbor más un punto porcentual de diferencial que tenga como referencia el dato de agosto, la cuota mensual pasará de 901 a 825 euros, es decir, 76 euros menos al mes y 912 euros menos al año. Para un crédito de 300.000 euros con las mismas características, la bajada será de 1.803 a 1.650 euros, lo que supone un ahorro mensual de 153 euros y anual de 1.836 euros. Para los de revisión semestral, habrá una bajada desde los 871 euros y los 1.742 euros en las dos hipotecas usadas como ejemplo hasta los 825 y 1650 euros citados.
Los hipotecados, eso sí, están registrando un alivio, pero se produce sobre al mazazo es sus finanzas domésticas que han encajado en los últimos dos años y medio debido al endurecimiento sin precedentes de la política monetaria con que el Banco Central Europeo (BCE) trató de embridar la espiral inflacionista. Las cuotas del crédito de 150.000 euros usado como referencia se revisaron a los 552 euros mensuales con el dato de agosto de 2021 (el año previo a que los precios se disparasen, cuando los tipos del banco central estaban excepcionalmente al 0% para combatir la pandemia). Tres años después y pese a la última bajada, van a estar aún 273 euros mensuales por encima de entonces. Es decir, que son todavía un 49% más caras.
Pendientes del BCE
Cerca del 63% de las hipotecas vigentes en España se revisan con un tipo variable, mientras que el resto son de tipo fijo (sin cambios desde el momento de contratación del préstamo). De las que se revisan a tipo variable, en torno a un 62% lo hace una vez año y un 30% lo hace semestralmente, en más de un 90% con la referencia del euríbor (el tipo medio al que se prestan los bancos entre sí). Las cuotas se reducen cuando dicho índice de referencia está más bajo que doce o seis meses antes, respectivamente. Es precisamente lo que viene sucediendo en los últimos meses y lo que seguirá pasando en los próximos meses si la inflación no da sorpresas negativas y el BCE continúa suavizando la política monetaria.
El alivio en el bolsillo de los hipotecados, así, responde a la bajada de los tipos de interés de referencia por parte del banco central de la zona euro del pasado junio y a la expectativa del mercado de que la autoridad monetaria apruebe nuevos recortes, el primero de ellos ya en su reunión de septiembre. Según estimaciones del Banco de España del pasado julio, un 26% del saldo de hipotecas vivas podría reducir su coste entre 0,5 y 0,8 puntos porcentuales entre marzo y diciembre de 2024 como consecuencia de dichos recortes. Otro 7,5% lo vería caer en entre 0,25 y 0,5 puntos, un 28,5% lo reduciría en menos de 0,25 puntos o habría revisado ya su crédito entre enero y febrero, y el resto son hipotecas a tipo fijo.